Savings Bank Board Sergey Naumov: "Wir haben wegen Aggression Milliarden von Verlusten, aber Russland wird zahlen"

Während seiner Karriere leitete er Banken wie Ukrsibbank, Pravex Bank und Piraeus Bank. Seit November 2020 - Vorsitzender des Verwaltungsrates der staatlichen Sparkasse. Russlands Invasion in die Ukraine am 24.

Februar 2022 - Was ist an diesem Tag in Ihrem Büro und Ihrer Sparkasse im Allgemeinen passiert? Was waren die ersten Gespräche, Entscheidungen? An diesem Morgen wachte ich zwei Kilometer vom Haus entfernt aus den Explosionen auf, bald ging die Familie in den Keller und ich arbeitete zur Arbeit in der Zentrale der Bank. Ich muss sagen, dass wir uns auf ein solches Szenario in den Ersparnissen vorbereiten.

Natürlich hatten wir keine spezifischen Informationen über die Offensive, auf allen Seiten gab es: "Es wird keine Offensive geben, niemand wird nach Kiew gehen. " Aber wir haben uns immer noch aktiv auf die Invasion Ende 2021 vorbereitet. Noch früher wurden ununterbrochene Pläne entwickelt, wie von der NBU erforderlich. Anschließend haben wir diese Pläne aktualisiert und mit dem Export an sichere Orte und wichtige Dokumente aus potenziellen Kampfstädten begonnen.

Es wurde davon ausgegangen, dass der Angriff auf Kiev auch sein könnte, und entwickelte daher einen Evakuierungsplan für wichtige Mitarbeiter sowie einige Geräte an Backup -Standorte. Am 24. Februar hatten wir natürlich Sitzungen, die die ununterbrochene Arbeit der Bank und sogar die Verwaltung von Vermögenswerten und Verbindlichkeiten betrafen. Dann begann die NBU sofort, Grenzen einzuführen, um den Grad der Panik zu verringern, und die Menschen zogen aktiv Geld zurück.

Wir hatten eine wichtige Aufgabe, alle Geldbüros bereitzustellen. Wir haben sichere Routen entwickelt und haben sie am 24. Februar aktiv umgesetzt. Jeder in der Savings Bank verstand seine Verantwortung. Das Bankmanagement gab keine Unterbrechung, wir haben ihre Aktivitäten sehr umgehend auf Militärschienen übertragen. Obwohl für uns alle die Invasion in Russland natürlich ein Schock war und die emotionale Situation nicht sehr.

Die Ereignisse entwickelten sich sehr schnell und bestimmte Regionen befanden sich im Epizentrum der Feindseligkeiten. Was ist dort passiert? Bis zum 24. Februar haben wir Werte aus diesen Regionen entfernt und nur das operative Bargeld verlassen. Gleichzeitig gab es eine Aufgabe - in diesen Regionen präsent zu bleiben.

In der Region Kherson arbeiteten die Zweige bis zum letzten Mal: ​​Wir haben die Entscheidung getroffen, den Zweig nur zu schließen, wenn die Invasoren vor der Haustür erschienen. In Kherson arbeiteten die Zweige einige Zeit, als russische Truppen bereits da waren. Viele Arbeiten wurden durchgeführt, um Mitarbeiter aus gefährlichen Regionen zu evakuieren. In Kiew verließen viele Arbeiter Panik, einige Zweige arbeiteten eine Weile nicht.

Wo die Chance war, übertragen wir Mitarbeiter aus anderen Abteilungen. Von Kiew organisierten wir die Evakuierung von Arbeitnehmern, als die Situation aufgrund großer Raketenangriffe irgendwann sehr gefährlich war. Einige Mitarbeiter verließen sich selbst, unsere Kollegen aus der Sicherheitsabteilung entwickelten Wege, um die westlichen Regionen zu erreichen. Die Evakuierungs -Wagen von Ukrzaliznytsia halfen. Das Wichtigste war, die ordnungsgemäße Verwaltung der Bank zu gewährleisten.

In jenen Tagen war es nicht einfach, aber wir haben uns bewährt. In den ersten Kriegsmonaten für viele Unternehmen und Banken das Problem des Personals - sowohl die Aufrechterhaltung des Personals als auch den physischen Schutz derer, die sich in den Kampfgebieten befanden.

Wie haben Sie auf die Sparkasse reagiert? Hat viele Personalverluste die Bank für 2022 überlebt? Migration im Allgemeinen beeinflusste die Arbeit des Hintergrunds und der Zweige? Viele unserer Mitarbeiter gingen ins Ausland, aber viele sind zurückgekehrt. Insbesondere nach der CMU -Resolution, dass Mitarbeiter von staatlichen Unternehmen in der Ukraine sein sollten, können wir sie ansonsten veröffentlichen. Einige der Mitarbeiter haben schließlich auf eigene Anfrage entlassen.

Insgesamt nahm die Anzahl der Mitarbeiter im vergangenen Jahr um 5. 000 um. Aus verschiedenen Gründen, einschließlich durch Migration. Es gibt jedoch andere Gründe wie die Zentralisierung von Funktionen und die Verbesserung der Effizienz aller Prozesse. Wir haben diese Projekte im Jahr 2021 gestartet und umsetzen sie trotz des Krieges weiter.

Wie viele Filialen der Bank waren aufgrund von Aggressionen Mitte Februar 2023 betroffen, und wie viel schätzen Sie den Verlust der Bank, insbesondere durch die Besetzung eines Teils der ukrainischen Gebiete? Wir haben 164 beschädigte Abteile gemäß den verfügbaren Informationen. Es gibt 19 Zweige in der Region Donezk, in Lugansk arbeitet kein Zweig. Wir stellen jedoch sofort die Arbeit von Zweigen im de -industriellen Bereich wieder her.

In Kherson gibt es drei Zweige, ein Zweig in Izium, ein großer Burluki, wurde in der Region Kharkiv eröffnet. Natürlich kehrten die Ersparnisse nach Bucha, Irpen, zum Bezirk Makariv zurück. In Bezug auf die Verluste prüfen wir derzeit, um die durch die Aggression der Sparkasse verursachten Verluste vollständig zu berechnen. Wir haben zwei Kategorien von Verlusten - direkt (ca. 360 Millionen UAH) aufgrund von Zerstörung und Schäden sowie indirekt.

Die Gesamtverluste werden derzeit durch Milliarden von Hryvnias geschätzt. Die Arbeiten zum Verlust von Verlusten dauert an. Dieser Betrag enthält jedoch auch Reserven, die unter Darlehen in der roten Zone (in der Nähe der Front und im vorübergehend besetzten Gebiet) gebildet wurden. Übrigens, die Kredite, die sich in den besetzten Gebieten befinden, haben wir bereits 100%reserviert. Insgesamt haben wir 12 Milliarden UAH Reserven für das Jahr.

Außerdem sind die Verwaltungskosten der Bank, die für das Personal gelten, durch die Bereitstellung von finanziellen Unterstützung und die Erhöhung der Gehälter zu Beginn der Aggression sowie die Energiesicherheit. Wir berücksichtigen auch den erzielten Gewinn. Werden Sie wegen dieser Verluste den internationalen Gerichten (oder bereits eingereicht) für Russland vorgelegt? Bereits eingereicht. Wir haben jetzt einen erfolgreichen Fall auf der Krim - am 7.

Dezember 2022 hat das Frankreichgericht des Kassationsgerichts die Kassationsbeschwerde von Oschadbank abgeschlossen und die Position des ukrainischen Finanzinstituts bei einem Streit gegen die Russische Föderation über die Entschädigung von Verlusten durch Verluste unterstützt Annexion der ukrainischen Krim. Das heißt, das Kassationsgericht verließ die Entscheidung des Schiedsgerichts von Paris vom 26.

November 2018, wonach Russland den Schadenersatz der Sparkasse infolge der Annexion entschädigen muss. Der Fall wurde seit mehr als sechs Jahren in Betracht gezogen. Jetzt beträgt der Betrag, der entsprechend der Schiedsentscheidung zu zahlen ist, 1,5 Milliarden US -Dollar. Wir arbeiten daran, wie wir dieses Urteil verwenden können, um die Vermögenswerte der Russen zu finden, zu ergreifen und so den Bankschaden zu erstatten.

Es wurden harte und sorgfältige Arbeiten durchgeführt, was ein gutes Ergebnis hat - eine Gerichtsentscheidung zugunsten von Oschad. Wir arbeiten daran, wie wir dieses Urteil verwenden können, um das Vermögen der Russen zu finden, den Schaden zu beschlagnahmen und zu entschädigen . Wir haben das aktiv gemacht, wir haben Berater, wir haben einen Arbeitsplan. Ich denke, wir haben gute Aussichten, um Russland zu kompensieren.

Jetzt wurde eine Sonderkommission erstellt, wir sammeln Daten zu Verlusten, kooperieren mit dem Justizministerium und planen geeignete Maßnahmen. Es ist noch nicht bekannt, ob es die einzige Behauptung der Ukraine oder von staatlichen Banken oder getrennt von der Sparkasse sein wird. Ich denke, viele Unternehmen und Banken werden Russland aufgrund enormer Verluste durch Aggression verklagen.

Wir müssen "rennen" und schnell alle Daten sammeln, um sich auf einen schwierigen rechtlichen Kampf gegen den Angreifer vorzubereiten. Die Kreditvergabe in den ersten Monaten nach einer umfassenden Invasion wurde von allen Banken ausgesetzt. Sparkasse Bank bei Rückkehr in den Geschäftskreditmarkt? Wir haben nicht die Kreditvergabe, Grenzen für Unternehmen und Einzelpersonen nicht mehr abgebrochen. Die Savings Bank ermöglichte es weiterhin, Kredite zu verwenden.

Und wenn das Unternehmen bereits unter Beschuss stand, hat es dann auch Kredit erhalten? Ja, es wurde innerhalb der bestehenden Kreditlimits erhalten. Wir konnten nicht sagen, dass wir die Kreditlinie schließen, da die Kapazität des Unternehmens im Kriegsgebiet liegt oder das Unternehmen auffordert, das Darlehen schneller zurückzuziehen. Wenn das Unternehmen fertig ist, verliert das Unternehmen die Gelegenheit, für Mitarbeiter, Gegenparteien zu bezahlen und seine Aktivitäten fortzusetzen.

Natürlich hatten und bleiben wir die Verteilung der Bereiche, in denen sich das Geschäft befindet - rot und grün. Wir haben Geschäftssituationen durchgeführt und überwacht, wie sie sich fühlen, ob Umstrukturierung erforderlich ist. Ja, wir haben neue Grenzen langsamer betrachtet, aber Ende März finanzierten wir aktiv landwirtschaftliche Unternehmen. Es war eine Frage der Ernährungssicherheit, die eine Aussaatkampagne bereitstellte.

Die Sparkasse erteilte im April-Mai-Mai 5-Milliarden UAH im Säenzeitraum und begann dann, sich mit verschiedenen wichtigen Projekten für das Land zu verbinden, um Kredite für den Kauf von Kraftstoff, Energieausrüstung, die Finanzierung der kritischen Arbeiten auszugeben Infrastrukturunternehmen. Wir haben das Portfolio im kleinen und mittelgroßen Geschäftssegment im vergangenen Jahr um fast 90%erhöht. Tatsächlich haben wir das getan, was Banken normalerweise nicht tun.

Viele private Banken, wenn im Land etwas Ähnliches passiert, verhalten sich als Strauße - Kopf in den Sand. Sofort "Wir tun nichts, sehen wir. " Aber die Oschadbank legte weiterhin aus, und so, als wir sahen, dass wir weiterhin Kredite ausstellten, haben sie ihre Schulden besser bedient. Ich denke, das liegt genau daran, dass wir in der Geschäftsfinanzierung nicht innehalten.

Natürlich wurden Kreditfeiertage wie von der NBU empfohlen eingeführt, und dies hat auch für die Verbesserung der Zahlungsdisziplin gearbeitet - wir haben jetzt ein hohes Interesse an Geschäftsdarlehen. Wenn es um Geschäftskredite geht, geht es normalerweise um staatliche Programme "5-7-9%" und andere um staatliche Programme.

Haben die Bank jetzt Programme für die Unternehmen, die beispielsweise die Kriterien des staatlichen Kreditprogramms nicht erfüllen? Ja, das staatliche Programm ermöglicht es, Mittel zu niedrigeren Marktzinsen zu erhalten, aber nicht alle Unternehmen erfüllen ihre Kriterien. Einsparungen geben auch Kredite außerhalb der staatlichen Programme aus, dh unter Marktbedingungen. So finanzieren wir große Unternehmenskunden.

Bestimmte landwirtschaftliche Unternehmen stehen teilweise unter den Bedingungen des Programms und teilweise nicht. Natürlich sind kleine und mittelgroße Unternehmen interessanter, um ein Darlehen innerhalb des staatlichen Programms zu erhalten: Wir haben die MMSB-Kredite (Mikro-, kleine und mittelgroße Unternehmen) dank der Regierungsprogramme erhöht. Übrigens hat die Sparkasse alle geeigneten Prozesse wieder aufgebaut - das Verfahren für die Ausgabe von Kredite.

Es beeinflusste auch die Dynamik unseres Portfolios. Wie ich bereits erwähnt habe, sind die IAS -Kredite im Jahr um 90% auf 17,5 Milliarden UAH gestiegen. Vor ein paar Jahren belief sich das KMU -Darlehensportfolio vor einigen Jahren auf 5 Milliarden UAH, vor sieben Jahren - nur UAH 2 Milliarden. Geplante Aufgaben für 2023 Steigerung des Kreditportfolios auf 21 Milliarden Januar bis Februar wurden etwa 350 Kredite im Wert von 1 Milliarde UAH ausgegeben.

Welche Branchen werden Ihrer Meinung nach jetzt durch Bankfinanzierung benötigt? Welche Wirtschaftszweige sind am häufigsten Kredite? Alle Branchen, die sich auf die Lebenserhaltung der Bürger beziehen, erfordern Finanzmittel. Es ist die Lebensmittelindustrie, die landwirtschaftliche Produktion, der Handel, die Produktsicherheit und die Logistikprojekte.

Unser Stromversorgungssystem leidet nun durch Zerstörung durch Raketenfeuerung, und wir erwägen, die Projekte zur Wiederherstellung kritischer Infrastruktur zu finanzieren. Wir haben strategische Anweisungen, die von der CMU für alle Staatsbanken genehmigt wurden. Es handelt sich auch um Transport, Landwirtschaft, Unternehmen, die von Feindseligkeiten betroffen sind. Wir haben eine Strategie der Kriegszeit entwickelt und werden sie umsetzen.

Geschäft in der Ukraine halten es für mutig? Ist er bereit, Entwicklungskredite jetzt zu wachsen, neue Projekte zu entwickeln, in die Zukunft zu investieren? Es gibt eine Nachfrage nach Kredite. Ja, er ist nicht derjenige, der vor dem Krieg war, aber Unternehmen wenden sich und auch für Investitionskredite. Staatliche Kreditvergabeprogramme helfen Unternehmen in bestimmten Investitionsproblemen. Im Jahr 2022 stiegen die IAS -Kredite um 90% auf 17,5 Milliarden UAH.

Geplante Aufgaben für die 2023-Erhöhung des Kreditportfolios auf 21 Milliarden. Zum Beispiel haben wir eine Kreditgarantie von Kreditgarantien von der Export-Credit-Agentur. Einsparungen haben bereits 15 Credits für diese Garantien ausgegeben. Daher benötigen Kreditnehmer ein kleineres Versprechen, da es für 100% jetzt sehr schwierig ist, den Darlehensbetrag durch Unternehmen zu decken. Wir arbeiten mit internationalen Organisationen zusammen.

Die europäische Investmentbank hat die Grenzen von Oschad erhöht. Wir haben jetzt ein zusätzliches Limit von 25 Millionen Euro, um MMSB mit einer Garantie zu finanzieren. Der EIB garantiert 70% des Darlehens, und 30% sollten vom Kunden (Versprechen) gesichert werden. Dies vereinfacht das Erhalten eines Darlehens. Unternehmen sind bereit, Entwicklungskredite aufzunehmen, weil unser Geschäft sehr mutig ist.

Die Oschadbank ist ein exklusiver Bankpartner des Eborot -Programms, bei dem die Regierung bereits 1,5 Milliarden UAH für das Geschäft der Grant versorgt hat. Es ist nicht erforderlich, Zuschüsse zurückzugeben, die den Anforderungen für die Schaffung von Arbeitsplätzen unterliegen, und das Geschäft ist nun bereit, sie zu erstellen. Wir helfen Unternehmern, Generatoren zu kaufen, regionale militärische Verwaltungen sind in Zusammenarbeit mit uns daran beteiligt.

Die Oschadbank hat Memoranda mit Transkarpaten, Chernivtsi und Lviv OVA, bei denen letztere den ersten Beitrag oder Teil eines Prozentsatzes des von uns erhaltenen Geschäfts auszugleichen oder zu kompensieren. Jetzt sprechen wir nicht über einen Mangel an Bewerbungen von Unternehmern. Im Gegenteil, wir sehen das Interesse der Unternehmen an der Finanzierung. In der Nationalbank heißt es - die Höhe der nicht bearbeiteten Kredite von Banken ist auf 432 Milliarden UAH gestiegen.

Dort raten sie Banken, einen ausgewogenen Ansatz zur Bewertung des Kreditrisikos zu verwenden. Banken sollten auch eine flexible Umstrukturierung für Kreditnehmer durchführen. Was ist Ihr Eindruck von einer Situation mit nicht bearbeiteten Kredite und wie nähert sich Oschadbank diese ziemlich problematische Frage? Einsparungen haben ein gutes Kreditportfolio, dh unsere Kunden sind ziemlich diszipliniert. Zum Beispiel haben wir bei MMSB 11,6% eines nicht unterstützten Kreditportfolios.

In der roten Zone ist diese Zahl in sicheren Regionen höher - niedriger. In den letzten drei Monaten des letzten Jahres und in einem Monat des neuen Jahres war es möglich, den Prozentsatz der nicht bearbeiteten Kredite etwas zu verringern: Wir haben mit den Schuldnern bei der Umstrukturierung zugestimmt, damit sie den Rückzahlungsplan eingeben können. Wir arbeiten ständig mit denen zusammen, die in vorübergehend besetzten Gebieten sind.

Wir haben viele nicht bearbeitete Kredite, die aus den vorherigen Krisen bis zu einem vollen Krieg gegründet wurden. Ja, das NPL -Wachstum ist auf Krieg zurückzuführen, aber es ist noch nicht unkritisch. Wie ich bereits erwähnt habe, beträgt die Gesamtmenge der gebildeten Reserven 12 Milliarden UAH. Ein größerer Anteil wird durch alte Nicht -Arbeitskredite gebildet, bei denen die Umstrukturierung und der Service aufgrund eines vollen Kriegskrieges ausgesetzt wurden.

Hat sich die Bewertung des Kreditrisikos in letzter Zeit geändert? Ja, es hat sich geändert. Inzwischen sind andere Risiken aufgetreten, da es einen Krieg gibt und wir in keiner Weise seine möglichen Auswirkungen verringern können. Gleichzeitig verstehen wir auch, dass das Unternehmen arbeiten möchte. Wir versuchen, militärische Risiken auf Kosten staatlicher und internationaler Programme und Garantien auszugleichen.

Jetzt sind die Einsparungen flexibler, das Risikomanagement hat sich nach der Schocktherapie vom Februar bis März 2022 angepasst, aber die Kontrolle hat sich nicht verschlechtert. Die Wirtschaft muss sich entwickeln, und wir versuchen, jedes Unternehmen zu analysieren, um die Kreditvergabe weiter zu vergeben, und es aufgrund der insgesamt hohen Risiken nicht in eine Pause einlegen.

Gibt es Erwartungen, dass nach dem Krieg NPL zu schrumpfen beginnt, einschließlich der erwarteten Unterstützung durch Partnerländer, von Investitionen für die Erholung nach dem Krieg? Es gibt das Gefühl, dass es passieren wird. Es wird mehr Geld in der Wirtschaft geben, es wird viel Arbeit geben. Investitionen und internationale Fonds werden der Entwicklung in allen Sektoren Impulse verleihen. Meiner Meinung nach werden diese Kunden, die wir jetzt finanzieren, wiederhergestellt.

Wenn ein Unternehmen in dem vorübergehend besetzten Gebiet weiterhin funktioniert und ein Betriebskapital hat, gibt es den Kredit zurück oder was passiert mit seinen Schulden? Es gibt Zeiten, in denen das Unternehmen weiterhin zahlt, obwohl es sich im Beruf befindet. Es gibt Fälle, in denen das Unternehmen vollständig zerstört wird und wir solche Kredite um 100%reservieren. Wir untersuchen jeden Fall, um zu verstehen, ob sie ihre Schulden bezahlen können.

Wenn es überhaupt keine Optionen gibt - das Unternehmen wird physisch zerstört und die Mittel für das Darlehen können nicht zurückkehren - wir berücksichtigen die Möglichkeit, die Verluste festzulegen und die Wiedergutmachung aus der Russischen Föderation zu erwarten, was unsere Verluste von Non nicht abdeckt -Verlassen Sie dieses Darlehen. Um die Zerstörung des Geschäfts zu verhindern, versuchen wir, es wiederzubeleben, wir haben das entsprechende Programm.

Vierzehn Unternehmen wurden bereits in sichere Regionen verlegt. Nicht bearbeitete Kredite beeinflussen letztendlich das finanzielle Ergebnis aufgrund von Reserven. Wir sehen, dass die Oschadbank für 2022 einen Gewinn von 690 Mio. UAH erhalten hat.

Це менше, ніж у мирному 2021 році, — якими були головні причини скорочення прибутку і якими були ключові можливості заробити прибуток взагалі у складних умовах 2022 року? Звичайно, отримати прибуток ми змогли завдяки тому, що продовжували кредитувати і відповідно нарощували портфель.

Це сприяло збільшенню процентного доходу. Протягом минулого року він зріс на 1,1 млрд грн. Комісійний дохід трішки знизився, але теж був непоганим, та компенсувався торговельним доходом з валютою. У цілому дохід Ощадбанку був вищим ніж у 2021 році, проте витрати теж зросли.

Важливо, що ми були та є операційно прибутковими. Також позитивний вплив на чистий прибуток мали індексні ОВДП у капіталі Ощаду: це такий своєрідний хедж на випадок кризи та девальвації гривні.

В 2015 році банк був капіталізований цінними паперами, вартість яких, в том числі, була прив’язана до курсу валют. Якщо девальвація, то капітал хеджирується переоцінкою індексних ОВДП. До речі, попередньо в січні 2023 року Ощад має чистий прибуток понад 2,2 млрд грн.

Прибутковість все ж важлива для збереження капіталу в умовах війни. Яка ситуація зараз із капіталом? Коли може знадобитися докапіталізація банку? Сьогодні це не потрібно.

Ощадбанк є прибутковим, і все резервування компенсовано частково операційним прибутком, частково індексацією. Але прибуток має бути підтверджений незалежним аудитом, який зараз якраз триває.

Ощад здатний без вливання капіталу утримувати його адекватність на достатньому рівні – вищому за вимоги НБУ. Зараз маємо 15% адекватності регулятивного капіталу станом на 1 лютого 2023 року, а за нормативами потрібно мати не менше 10%. Це добрий запас міцності.

Банк також залишається ліквідним. Які кредити для фізичних осіб зараз в пріоритеті? Чи буде Ощадбанк розвивати автокредитування та іпотеку? На даний момент у пріоритеті іпотека та автокредитування: ці сегменти ми будемо розвивати.

Щодо іпотеки, наприклад, акцент робимо на державній іпотечній програмі. Програму "єОселя" спрямовано на певне коло споживачів, і обмежень там багато. Сподіваюсь, що її умови будуть змінюватись, і видач у 2023 році буде більше.

Автокредити Ощад надає в межах ринкової програми, ми активно співпрацюємо з партнерами. Кеш-кредитування теж розвивається. Попит на кредити для фізосіб порівняно з довоєнним періодом суттєво впав.

Ощад видав 1 млрд грн автокредитів минулого року, а у 2021 році було 1,89 млрд грн. Водночас за "єОселею" зі старту програми видано 670 млн грн, а це 73% усього обсягу виданих банками-партнерами кредитів.

Наша мета — залишаться лідером в цих сегментах, зважаючи на досягнення в 2022 році за часткою на ринку (автокредити та іпотека – більше 50%), тому і в поточному році плануємо тримати такі темпи.

Як змінилося іпотечне кредитування в регіональному розрізі? Попит на іпотеку – в умовно безпечних регіонах. Значна частина позик видається у західних регіонах та в столиці. Люди розуміють, що купувати житло в місті поруч з лінією фронту недоцільно.

У червоній зоні ми й самі надавати іпотечні кредити не будемо. У Києві, Львові, інших містах у західних областях Ощад стабільно надає позики на придбання житлової нерухомості. У Ощадбанку 425 відділень у мережі Power Banking.

Які ваші враження від спільної системи з іншими банками? Це крута ідея, коли клієнт будь-якого банку може скористатись базовими сервісами у відділенні іншого банку. Наприклад, отримати готівку в рамках єдиних лімітів для всіх банків.

Спільно з іншими фінустоновами за ініціативи НБУ ми створили мережу Power Banking, яка працюватиме навіть за умови повного блекауту. Під час перебоїв зі світлом може бути життєво важливо зняти кошти чи здійснити переказ. Для цього і призначено спільну банківську мережу.

Яким став вплив блекаутів на роботу банку, що довелось змінювати, скільки інвестувати в обладнання, як змінювати графік роботи, як долали усі негаразди, з цим пов’язані? Вплив блекаутів на Ощадбанк був, але не критичний, тому що безперебійно працюють електронні канали банківського сервісу.

Але ми почали процес закупівлі генераторів, готуючись до можливих перебоїв з електропостачанням ще до того, як НБУ запропонував створити мережу Power Banking. Певний вплив блекаути мали на комісійний дохід, адже тоді деякі відділення не працювали.

Відсутність живлення більше вплинула на бізнеси, які не змогли через це працювати и їх фінансовий стан погіршився.

А як щодо технологічних збоїв, які можуть відбуватися через відсутність електроенергії? Ощад має резервні канали живлення всіх критичних систем: коли один канал не працює, застосовується інший.

Є потужні генератори, жодного разу під час блекаутів у нас не було перебоїв в операційних системах. В 2022 році ми взагалі не мали жодних проблем у роботі ІТ систем. Це, певно, один із найбільш стабільних років у цьому компоненті.

15 лютого минулого року і Ощад, і інші банки та держустанови зіткнулися з потужною хакерською атакою, але за дуже короткий час змогли її відбити. Після цього захист було суттєво посилено. Облікова ставка – 25%. Проте депозити у великих банках – 7-11% річних.

І ось НБУ оголосив про посилення вимог до резервування коштів на поточних рахунках і рахунках "до вимоги".

Чи відчуваєте вже вплив рішення НБУ? Яким чином, за вашими спостереженнями, реагує ринок на посилення вимог регулятора? Чи будуть зростати депозитні ставки? Ринок зреагував на нову ставку ще влітку минулого року. Але не весь, оскільки банки мають дуже багато ліквідності.

Зараз після підвищення вимог до резервування ми відчуємо зростання відсоткових ставок за депозитами. Чого прагне Нацбанк? Трансмісії, щоб упоратись з інфляційним тиском – це перше. Друге: структура портфеля пасивів у банках має бути більш диверсифікованою.

Тобто обсяг строкових депозитів має перевищувати обсяг коштів на поточних рахунках. Тому регулятор збільшив резервування за поточними рахунками. Банкам тепер потрібно заохочувати клієнтів до розміщення коштів на строкових депозитах.

Проте не всі клієнти до цього готові, адже хочуть мати постійний доступ до коштів. Отже, завдання банків – зробити такий депозит, щоб клієнтам стало цікаво розміщувати кошти на певний термін. Ставки мають бути привабливими.

Потрібна адекватна крива за строками депозитів, щоб не було такого, що ті, хто раніше постійно розміщували кошти на три місяці, зараз перейшли на один місяць і це може вплинути на розриви у ліквідності. Наскільки зростуть відсотки – залежить від банку.

Якщо НБУ і надалі посилить вимоги, то ставки активніше зростатимуть, але й кредити стануть дорожчими. Проте чи будуть ставки по депозитах 20-25%, я не впевнений. Банкам тепер потрібно заохочувати клієнтів до розміщення коштів на строкових депозитах.

Ставки мають бути привабливими. Ще одна проблема, за думкою НБУ, валюта на рахунках, за якою Нацбанк теж посилив вимоги із резервування. Як бути з валютою? Підвищувати ставки за вкладами з 0,01% до 3-4%? Обсяг іноземної валюти на рахунках скорочується.

НБУ послідовно проводить політику дедоларизації. Банкам не вигідно мати багато валюти на поточних рахунках, резервування відбувається в гривні на кореспондентських рахунках в НБУ, що блокує вільну ліквідність для вкладення у доходні активи.

Можливо, банки підвищать ставки за короткостроковими вкладами в іноземній валюті. Але лише тоді, коли є куди вкладати цю валюту на короткостроковий термін. Як правило, такий надлишок валюти розміщується на рахунках в іноземних банках.

Банки будуть рахувати, де їм вигідніше вкладати валюту клієнтів – або надавати кредити, або розміщувати на коррахунках в іноземних банках, від цього буде залежати рівень відсоткової ставки.

Стосовно кредитування, зараз не дуже багато підприємств, які можуть отримувати кредит в іноземній валюті. Для такого кредиту потрібна валютна виручка. До війни експортно орієнтованих компаній серед позичальників було більше, а зараз їх кількість зменшилась.

Тому основний актив — тримати на коррахунках і отримувати відсоток на залишок. Багато говорять про те, що очищення сектору від слабких банків буде продовжуватись, і за час війни в Україні ми побачили три випадки виведення з ринку – "Мегабанк", "Січ", "Форвард".

На ваш погляд, які фактори будуть ключовими для тих, що будуть виведені з ринку, — бізнес-модель, перекоси у кредитуванні, слабка підтримка акціонерів чи інше? Якщо розглянути причини, чому банк, який минулого року або вже в цьому виводиться з ринку, втрачає платоспроможність, то це не зовсім через війну.

Причини інші: є фінустанови з російським корінням, є слабкі гравці з хибною бізнес-моделлю. Проте вони жодним чином не впливають на всю систему. Системні банки в Україні витримали іспит війною. Тож хвилюватись з приводу стійкості системи не слід.

Тим більше, зважаючи на те, що зараз усі кошти фізосіб покриваються державною гарантією на 100%.

Банківський сектор витримав багато випробувань, а що вплинуло на довіру фізичних осіб до банків? Це просто – люди отримували свої гроші, могли переказувати кошти, користуватись додатками. Тобто для клієнтів нічого не змінилось.

Так, у перші місяці після вторгнення були відтоки коштів. Тоді головним було наповнювати банкомати та дати людям можливість отримати гроші. Зараз обмеження на отримання готівки становить 100 тис. грн на день, хіба цього мало? Ліміти цілком адекватні.

Попит на зняття клієнтами коштів у перший час після нападу корелював з ракетними атаками. Після перших атак багато хто знімав готівку, але з кожною наступною атакою до банкоматів йшло дедалі менше і менше людей.

Усі бачили, що банки продовжують працювати й жодної загрози для їх накопичень немає.

На ваш погляд, якими є ключові рішення Нацбанку у період з 24 лютого до сьогодні, які дозволили банкам втримати ліквідність та клієнтів? Звичайно, запровадження лімітів на зняття, на конвертацію гривні у валюту було спрямовано на погашення паніки.

Також важливим було те, що НБУ пом’якшив вимоги до банків, пообіцяв не карати за порушення певних нормативів. Це дало банкам можливість кредитувати. Фіксування курсу валют також було покликано стабілізувати ситуацію. Це сприяло імпорту критично важливих товарів.

Також згадаю ініціативу Power Banking. Яку роль виконує фіксований курс зараз та за яких умов НБУ буде переводити ринок на вільне курсоутворення? Відпустити курс можна лише за умови серйозної фінансової підтримки з боку країн-партнерів та поліпшення ситуації з експортом.

Одномоментно відмовитись від фіксованого курсу буде важко. Варто почати використовувати покроковий підхід, з огляду на ситуацію. Кеш-курс зараз суттєво вищий за офіційний. Якщо зараз відпустити курс, гривня може девальвувати, тому це потрібно робити зважено.

Наразі завдяки фіксованому курсу на валютному ринку існує деякий паритет між експортом, імпортом, та можливістю НБУ використовувати резерви для задоволення попиту на валюту.